中新经纬:董登新 为什么美国的移动支付发展远落后于中国?

来源:betway必威登录编辑:资讯中心发布时间:2019-06-11浏览次数:10

    编辑 董登新(betway必威登录金融证券研究所所长,中新经纬特约专家)

    互联网时代,中国“新四大发明”名扬四海:14亿人的“网购”,规模效应无人能敌;“支付宝”开创了中国移动支付新时代(它的衍生品“余额宝”同样开创了中国货币基金新时代);高铁连接中国城市圈,缩短城乡之间的遥远距离;共享单车连接城市大街小巷,处处共享、随时便利。

    网购+移动支付,改变中国人的消费方式和支付方式;高铁+共享单车,改变中国人的出行方式及交通方式。这是中国人的智慧,也是中国对全球文明的新贡献。

    《纽约时报》曾直言:在中国,带个手机,什么都能买。彭博社称:中国为无现金化的发展提供了模式和标准。

一、扩大内需、刺激消费

    中国进入新时代,经济转型、产业升级正在加速推进,高质量发展将以满足人民对美好生活的向往和追求为终极目标。

    在移动支付没有兴起的年代,人们的消费方式单一而节制,以“节约”为主要理念,人们有许多办法减少支出。即便人们有了信用卡,POS机在许多地方尚未普及,因此,单一信用卡使用起来并不方便。

    移动支付是“互联网+非现金支付工具”的产物。移动支付改变了人们的支付方式和消费方式,尤其是当移动支付绑定透支消费功能后,手机取代钱包,无差异化、无歧视性支付场景,使大众消费变得更加自信、体面,购物欲望与成交效率更高。

    移动支付的便利性与高效率,也在不断地拓展其使用范围,从网购到海淘,从线上到线下,从街头的小吃、菜场,到超市、医院,从家庭日常水电气话费支付到交通、旅游、酒店、餐饮,只要有二维码的地方,移动支付畅通无阻。此外,在红包打赏、游戏付费方面,移动支付的透支功能,更能刺激人们的支付自信。

    从宏观层面来看,移动支付的广泛普及与深度渗透,有利于扩大内需、刺激消费,它让大众消费从家庭小事变成了国家大事。事实上,不仅银行信用卡具有透支功能,蚂蚁“花呗”以及京东“白条”也都具有透支功能,尤其是小额透支消费,便捷简单易行。一定程度上,移动支付不仅扩大了信用消费规模,而且促进了银行与移动支付的合作与竞争,有利于支付效率与服务水平的提高,使人们的理财行为与消费行为通过融合发生强烈的“化学反应”。

二、横空出世、颠覆传统

    据中国人民银行统计数据显示,中国第三方支付机构网络业务交易规模从 2011 年 9 万亿元增长到 2017年的143万亿元,年复合增长率为98.5%,网络支付业务高速发展。

    移动支付之所以领先于传统支付方式,很显然得益于智能手机的普及,它在移动端打通线上线下,与各个行业无缝连接,打破了传统支付方式在空间上、时间上的局限性,实现了快捷支付。

    网联平台的搭建,以及备付金集中缴存央行统一监管账户的新规等一系列监管举措,将使支付系统的稳定性更优、支付机构与银行的系统接入成本、运营成本大幅降低,客观上促进了公平竞争,有利于中小支付机构发展。对消费者而言,资金将更加安全。

    2019年3月,中国人民银行发布了《2018年支付体系运行总体情况》,数据显示,2018年,银行业金融机构共处理电子支付业务1751.92亿笔,金额2539.7万亿元。其中,网上支付业务570.13亿笔,金额2126.3万亿元,同比分别增长17.36%和2.47%;移动支付业务605.31亿笔,金额277.39万亿元,同比分别增长61.19%和36.69%;电话支付业务1.58亿笔,金额7.68万亿元,同比分别下降0.99%和12.54%。其中,非银行支付机构主要指的是第三方网络支付机构。

    可以预料,中国移动支付市场未来有望形成支付宝、财付通和银联“三足鼎立”的态势。支付宝背靠阿里,立足商业,绑定网购,渗透生活;微信支付背靠Tencent,立足社交,绑定小游戏及微信红包,不断拓展线下场景;银联支付背靠银行,立足线下海量网点,移动支付绑定银行卡,刷遍天下、畅通无阻。

三、移动支付时代:中美差距与信用卡现状

    关于中国移动支付的迅猛崛起,人们主要有两个议论或质疑:第一,美国的移动支付发展为什么远落后于中国?第二,中国的移动支付是否会冲击银行信用卡业务?

    首先,大家将中美的移动支付进行对比,无论是在用户规模还是用户接受度上,中国都已经后来居上,全面超越了美国。移动支付在美国诞生、在中国繁荣,美国为啥跟不上?

    2017年2月14日,英国《金融时报》发表了一篇题为《相比于中国,美国的移动支付市场看上去像是侏儒》的文章。文章引用艾瑞咨询和Forrester Research两家咨询企业分别针对中美两国移动支付市场的研究报告数据,称中国移动支付2016年的规模大约为美国同期的50倍。在美国的移动支付市场上,苹果支付占据67%的市场份额,安卓支付则以18%的市场份额屈居第二,而第三和第四的PalPay与SAMSUNG支付的市场份额则仅为8%以及7%。美国人对信用卡、借记卡、现金和支票的依赖程度还很高。

    美国大到商场小到出租车司机,POS机也已经被普及,美国人也习惯于使用信用卡。发达的传统非现金支付网络,客观上阻碍了美国移动支付的扩张。美国因为拥有强大的信用卡体系,刷卡消费已经成了人们日常生活的一种习惯,因而移动支付在美国变得步履艰难。美国移动支付渗透率落后于日本、中国等众多国家。目前信用卡和借记卡在美国仍然是最受欢迎的支付方式。

    世界经济论坛金融业创新项目主管杰西·麦克沃特斯曾说:“发达国家的银行卡受理环境相对较好,刷卡消费已经成为固定的交易习惯。中国移动支付快速扩张的线下支付领域,发达国家的居民使用信用卡支付可以实现类似程度的便捷,因此,当地移动支付发展过程中往往遇到比较大的阻力,需要更长的适应期。”

    不过,对于中国移动支付超越美国,国内专家的观点却有不同的答案。

    有人认为,中国在移动支付领域远远领先于美国的一个重要原因是,消费者缺乏可以进行非现金支付的其他选项。中国的信用卡渗透率比起发达国家相对较低,使用借记卡又有短信验证、优盾、密码器等麻烦的问题。相比之下,支付宝或微信支付就更加简化方便了。

    也有人认为,这应归功于移动支付平台成功的营销与竞争。比如,微信和支付宝各种促销活动的展开,推动并促进用户养成移动支付的习惯。另外,早年间滴滴和快的在网约车上的搏杀,美团和大众点评在团购上的缠斗,同样推动移动支付快速发展。

    最后一个问题,中国移动支付的快速扩张,对银行信用卡将带来怎样的影响?

    很显然,移动支付正在改变传统的支付价值链,改变消费者、商人及银行之间交易处理方式及利益分配方式。然而,无论是支付宝还是微信支付,或是apple pay,都需要绑定银行借记卡或信用卡,这样,才能让移动支付更受欢迎、应用更广泛。从这个角度来看,移动支付和银行信用卡不是对立关系,而应该是互利共赢的命运共同体,它们完全可以相融共进、共同发展。

    http://news.hexun.com/2019-06-11/197487092.html


数字校报

 

最热文章

XML 地图 | Sitemap 地图